Jak udržet rodinné finance na uzdě

Na střední škole jsem ze všeho nejvíc (jako jedna z mála) milovala účetnictví. Účtový rozvrh jsem tehdy uměla snad lépe než malou násobilku. Bavilo mě účtovat o fakturách a mzdách imaginárního pana Nováka, kontrolovat sjetiny a dohledávat případné chyby. Milovala jsem ten pocit, když se strana „má dáti“ rovnala straně „dal“ a vše bylo tak, jak má být (já vím, nesmějte se). Díky mé lásce k účetnictví si můj muž (bláhově) myslel, že vedení rodinného účetnictví tak bude naprostá hračka. Brzy po svatbě jsem ale zjistila, že účtovat o firemních financích pan Nováka je daleko snazší (i zábavnější) než reálně plánovat měsíční příjmy a výdaje naší domácnosti. V průběhu manželství jsme vedli nesčetně (více či méně vášnivých) diskusí na téma rodinných financí. A i po 12 letech je to pro nás a naše manželství stále výzva. Jsou ale věci, které jsme se společně naučili, a které nám velmi pomáhají, aby těch vášnivých diskusí bylo co nejméně. Jsou rodinné finance vaše aktuální téma? Jste na začátku rodinného života a přemýšlíte jak co nejlépe řídit a organizovat rodinné finance? Pak je dnešní článek právě pro vás.

 Příjmy versus Výdaje

Naprostým základem při plánování a organizaci  financí, ať už ve firmě či doma, je znát dobře své příjmy a výdaje. Na první pohled se to zdá samozřejmě úplně jasné a snadné. Na ten druhý už to ale často taková legrace není. Tak schválně. Znáte opravdu do puntíku všechny své příjmy a výdaje? S těmi příjmy asi většina z nás problém nemá. S těmi výdaji už to bývá trochu složitější, zvlášť v případě, že nás nedostatek financí zase tak moc netlačí. Bez znalosti svých skutečných příjmů a výdajů se ale plánuje jen velmi těžko.

Zkuste si tedy třeba tento měsíc udělat takový malý finanční projekt. Nejdříve si vypište všechny své měsíční příjmy a poté začněte sepisovat všechny své měsíční výdaje. Ty můžeme rozdělit do dvou různých kategorií:

Pravidelné 

Do těchto výdajů zahrňte všechny pravidelné měsíční platby, na které máte nastavené trvalé příkazy jako jsou:

  • výdaje na bydlení
  • služby (inkaso)
  • telefonní poplatky
  • školné
  • obědy pro děti
  • pojištění
  • spoření
  • dary neziskovým organizacím

Tyto výdaje si můžete na základě vašeho internetového bankovnictví vypsat hned na začátku měsíce. V průběhu celého měsíce pak postupně zapisujte všechny ostatní výdaje.

Nepravidelné 

Do těchto výdajů patří nákupy jídla , školních potřeb pro děti, nákupy oblečení, obuvi apod. Zkuste být ale opravdu poctiví a aspoň jeden měsíc si zapisujte také každou kávu, kterou si koupíte cestou, každý nákup oblečení i oběd v restauraci. Zkrátka úplně všechno, za co utratíte. Pokud jste podobný pokus nikdy nedělali nebo podobný přehled rodinných financí není vaše pravidelná měsíční rutina, možná budete (stejně jako já) na konci měsíce hodně překvapení, kolik peněz ve skutečnosti utratíte. Na první pohled ale také uvidíte, za co nejvíce utrácíte a díky čemu vám možná peníze na konci měsíce schází.

 Rámcový plán financí

Díky podobnému měsíčnímu přehledu získáte poměrně jasný přehled o stavu vašich rodinných financí. K finančnímu plánování je ale dobré získat také určitý dlouhodobý přehled o stavu a toku peněz. Tedy jinými slovy, mít aspoň rámcový přehled o výdajích v průběhu celého kalendářního roku. Často jde o výdaje, které jsou nutné třeba jen párkrát do roka či dokonce jednou za rok. Přesto je ale důležité na ně myslet a počítat s nimi. Když si je vypíšete, zjistíte, že téměř každý měsíc je nutné počítat s výdaji nad rámec pravidelných a běžných výdajů. Patří sem například:

  • doplatky za služby (leden, únor)
  • zimní dovolená (leden -březen)
  • daně z příjmů a pojištění (duben)
  • daně z nemovitosti (květen)
  • platba odpadů (květen)
  • letní dovolená (červen – srpen)
  • školní potřeby (srpen a září)
  • Vánoce (říjen – prosinec)
  • povinné ručení
  • pojištění auta
  • narozeniny členů rodiny
  • ostatní daně (pokud se vás týkají)
  • adopce na dálku a další

Pokud podobné platby nenosíte v hlavě a vždy znovu vás překvapí, můžete si vytvořit takový roční přehled jednorázových výdajů. Nemusí vám samozřejmě viset zrovna na ledničce, aby sloužil ke studiu všem příchozím, ale je dobré mít jej v dostatečné blízkosti a při jakémkoli plánování do něj nahlédnout.

(Ne)plánované nákupy

Možná to znáte. Vytáhnete v sobotu odpoledne muže do Ikea s tím, že nutně potřebujete něco do domácnosti a zpátky se vrátíte s taškou plnou svícínků, váziček, dekorativních deček a povlaků na polštáře. Jen to, co jste původně tak nutně potřebovala, jste zapomněla právě někde mezi oddělením dekorací a textilu. Samozřejmě, že tohle píšu ze své velmi dobré (a zdaleka ne jediné) zkušenosti.

Ani já se podobným nákupům „pro radost“ někdy úplně nevyhnu. Ale je pravda, že jich je čím dál méně. Zjistila jsem totiž, že stejně jako není nejlepší nápad nakupovat potraviny, když máte hlad, není ani úplně dobré vyrážet na nákupy věcí bez seznamu v ruce. Nemám teď ale na mysli seznam který si sepíšete půl hodiny před návštěvou obchodního centra. Mně samotné pomáhá zapisovat si chybějící věci průběžně, když při nějaké činnosti zjistím, že mi opravdu chybí.  Můžu si tak psát krátkodobé seznamy (např. když při vaření zjistím, že mi chybí nějaká potravina) nebo dlouhodobé, když např. zjistím, že je třeba nahradit děravé utěrky nebo že mi v kuchyni chybí mísa.

Díky takovému seznamu budete mít vždy přehled o tom, co skutečně potřebujete a je také docela možné, že než se k nákupu dané věci dostanete, zjistíte, že už ji vlastně zase tak moc ani nepotřebujete. Tento seznam pak může sloužit ale také jako skvělá inspirace k vánočním nákupům, ať už ji využijete přímo vy nebo seznam více či méně nápadně věnujete manželovi.

Určit si rozpočet

Seznamy jsou skvělá věc, při plánování rodinných financí je ale určitě dobré znát ještě jednu věc a tou je rozpočet. Není nutné mít vše naplánováno a rozpočítáno do posledního haléře (pokud to zrovna není vaše osobní vášeň). Jsou ale výdaje, u kterých se je víc než dobré rozpočet znát.

Typickými příklady jsou např.

  • rodinné dovolené
  • vánoční nákupy
  • narozeninové dárky
  • stavba domu či rekonstrukce

Sama bych se bez znalosti rozpočtů na výše uvedené věci už nejspíš zbláznila. Jen v nejbližší rodině nás je 18, a tak jsme si uvnitř rodiny stanovili finanční limity na jednotlivé dárky, ve kterých se pohybujeme. Stejně tak máme každý rok stanovený určitý počet vánočních dárků, aby všichni dostali zhruba stejně a ve stejné hodnotě. Když vybíráme s mužem letní či jakoukoli jinou dovolenou, nejdříve ze všeho stanovíme rozpočet, který na dovolenou můžeme a chceme dát včetně kapesného a teprve poté začneme vybírat vhodnou  destinaci a ubytování.

 Tvorba rezervy

Zní to nudně, já vím. A opravdu na tom není nic zábavného. Aspoň pro mě tedy ne. Přiznám se, že nejsem typ člověka, kterému dělá radost jen samotné pomyšlení na přibývající hromádku pod sebou. Jsem od přírody požitkář milující dobré jídlo, krásné věci i zážitky. Přesto jsem přesvědčená, že mít finanční rezervu je nezbytné a to tím spíš, pokud máte děti. Život dokáže překvapit a ne vždy úplně mile. Někdy jde „jen“ o polámanou pračku, jindy to ale může být ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo nějaká tragická událost.

Obecně je tak dobré mít v záloze rodinné finance ve výši nejméně jednoho platu, nejlépe tří platů. Je samozřejmě vždy na zvážení, do jaké míry budeme tvořit rezervu pro případ nenadálých událostí v budoucnosti a do jaké míry si užijeme přítomnost. Najít ten správný poměr v rodinných financích vhodný pro konkrétní životní situaci konkrétní rodiny je výzvou pro každého z nás.

 Rodinné „cash flow“

Tento bod s výše uvedeným poměrně úzce souvisí. Znát své příjmy, výdaje i rozpočet je jedna věc. Jak už jsem ale psala, život má spoustu proměnných a je třeba s nimi počítat. Za 12 let manželství jsem zjistila, že stejně jako vztahy, tak i rodinné finance mají svá lepší a horší období. Jinými slovy, úplně nevadí, pokud jeden měsíc vyjdete s penězi jen tak tak.

Tedy nevadí to v případě, že víte, že v následujících měsících tento finanční propad vyrovnáte, případně navýšíte.  Jsou měsíce, které jsou na rodinné  finance náročnější (např. září, prosinec nebo třeba letní prázdniny). Důležité je s tím počítat a v ostatních měsících se snažit tyto propady vyrovnávat.

Cash flow se ale netýká pouze jednotlivých měsíců, ale také jednotlivých období let. Je úplně jiné plánovat rodinné finance, když jsou v domácnosti dva příjmy a žádné děti, jiné to je po té, co jeden z rodičů zůstane na mateřské a rodičovské dovolené a jiné to je třeba znovu s dvěma platy, ale také třemi odrůstajícími dětmi, jejichž finanční nároky přirozeně stoupají, ale jsou zatím ještě malé na to, aby si mohly jakkoli samy přivydělat.

Na penězích (ne)záleží

Jak už jsem zmínila, rodinné finance jsou proměnlivé podobně jako vztahy. Jednou je zkrátka lépe, jindy přijde období, kdy je třeba trochu se uskromnit a o penězích více přemýšlet. Je to normální a pokud se trvale nepohybujeme na hranici chudoby, není třeba si s tím příliš lámat hlavu. Za těch 12 let, kdy společně s mužem sdílíme jednu domácnost i bankovní účet, jsem navíc zjistila, že zmíněné principy platí stejně dobře, ať už máme zrovna peněz více nebo méně.

Mít přehled, plánovat, počítat i odkládat určitý obnos stranou, je důležité při jakémkoli obnosu příjmů. I spousta peněz se dá utratit stejně rychle, jako když jich máte málo. Čím více peněz máme, tím více zpravidla utrácíme za jiné a dražší věci. Jistě, peníze jsou důležité a všichni je potřebujeme. A jsou chvíle či období v životě, kdy zjistíme, že určitý obnos peněz v rodinném rozpočtu citelně schází a je tak třeba s tím něco dělat.

Obecně lze ale říct, že z dlouhodobého hlediska nás šťastnějším neudělá vyšší číslo na výplatní pásce. Tím spíš, pokud k rodinným financím přistupujeme nezodpovědně a lehkomyslně. Užívat peníze s rozumem i vděčností, a také s určitou štědrostí vůči druhým, nám přinese do života mnohem více radosti než skříň přeplněná věcmi a lednice naditá vybraným jídlem.

 

E-mailový klub

Nechcete přijít o žádný z příštích článků? Chcete být informovaní včas o novinkách, které chystáme? Pak se přihlaste do našeho e-mailového klubu.  Členství v klubu vás k ničemu nezavazuje a z klubu se také můžete kdykoli zase odhlásit.

Aktuálně:

Podzim je tu. A to znamená, že všichni teď budeme trávit daleko víc času ve svých domovech.

Necítíte se v tom svém dobře? Cítíte se frustrovaná a nešťastná z uspořádání věcí, které doma máte? Víte, co byste ráda změnila, ale nemáte na to sílu nebo na to jednoduše nechcete být sama? Pomůžeme vám to změnit.

Využijte kratších dnů i chladného počasí k tomu, abyste si konečně vytvořila domov, který budete opravdu milovat.

Vyberte si virtuální či osobní organizaci vašeho domova. Začít můžeme společně třeba ještě dnes. 

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..